1、小?J公司自己管理方面的漏洞

（一）在职员配比上，前线后线职员比率悬殊。通过走访海量小贷公司大家发现，现在的小贷公司基本上是四个业务团队搭配四名风控审核职员，两名外访职员的模式，外访职员主要负责贷前的尽职调查。每一个业务团队维持在8到12人不等。这意味着平均每个风控职员审核一个业务团队的顾客。依据企业的规章规范，对一个顾客的询问一般是规定在15到20分钟，特殊状况下低于半个小时。在短短的半个小时之内，需要对顾客进行一个全方位的认知，从职业到收入，到家庭背景，人品，消费习惯等等，从而来判断是不是要给这个顾客放款。这就对风控职员的需要特别高，需要她们在短期内迅速辨别顾客是不是是来骗贷，与各种资料是不是真实。而在现在小贷公司数目剧增的状况下，风控总是都是直接从社会上招聘过来，经过简单的培训就上岗， 不少甚至从大专毕业，还没社会经验就开始审核在社会上摸爬滚打几十年的老板。这种模式无疑大大增加了小贷公司资金流失的风险。

（二）大多以业务为导向，思想意识上风险不够。小贷公司现在的经营管理模式主如果通过将自有资金以贷款的形式发放需要资金的顾客，从而赚取利息以获得收入。所以，在保证给出的本金能收回的状况下，放出的贷款越多，伴随时间越长，得到的利息收入会更多。而业务员主如果通过放给顾客资金本金的数额抽取3%到5%不定的提成。店铺经理也主如果通过放款本金的数额决定每一个月的薪资。店铺经理作为一店之长，在营业额模式的导向下，势必会使整个公司趋向重营业额轻审核的情况发生。而且，小贷公司作为私企性质，不具备国有单位的稳定性，在当业务员或者店铺经理拿了足够的营业额提成之后，而发生很多顾客紧急逾期的情况时，业务员和店铺经理是可以选择辞职的，这里没后续责任绑架的问题。这就使得部分店铺经理或者业务员会不考虑企业的长久进步，而冒险介绍很多资质并不优质的顾客来到公司。

（三）从业职员专业性不高。通过对小贷企业的很多调查，虽然在招聘上会写明大专学历才录取，而在实质的操作中，不少业务员甚至是初中学历就入职了，而且几乎是没专门的就职前培训环节，虽然风控职员整体上学历会比业务员要高，但她们的职业需要对她们的需要更高，在真的进行审核时，她们总是凭着的是主观经验断，并没真的非常严格的判断标准，而且她们大多是20到30岁不等的年轻女生，极少有丰富的社会经验和经验，而小贷公司最至关要紧的放款审核权利却把握在她们手中，这种近况不可以不说让人担心！

2、小贷公司缺少规范的审核模式

（一）贷前的尽职调查，总是是流于形式，非常难准确知道顾客的真的贷款目的，资金作用与功效，与借贷人的财务近况，再生资金的能力。外访职员主如果通过实地参观申请人的公司，住址等方法知道借款人的近况，总是在顾客提出借款申请的1至2日内完成。这就势必会存在一个顾客假冒生产现场，住址方法的行为。

（二）从贷中而言，风控职员业务水平不高，一般是通过经验加同行口口相传，没硬性的评测标准，都是软性信息，小贷公司未被纳入征信系统，无实质性审核资格。银行等金融机构之所以具备较高的资金收购能力，非常大程度上是由于他们可以对顾客的征信进行详尽的调查知道。通过知道顾客名下的不动产，银行账号，现金流等方法对顾客进行一个全方位的把控，而即便在这种状况下，银行也还会面临被逾期的风险。而对于小贷公司而言，由于没一整套的调查系统，总是就只能行业间的信息共享，知道顾客在别家企业的负债状况，而这种信息共享又不是完全也获得的，有相当一部分公司并未加入到共享群里来，还有一些公司为了保护顾客隐私聊息，不想透漏顾客在我们的借款状况，这就进一步加强了知道顾客真实状况的困难程度。

（三）贷后，疏于管理，检查不积极，缺少主动有效的贷后管理机制。现在市面上的小贷公司常见情况是，由风控职员进行顾客资质审核，后期进行债务催收。催收通过电话和上门催收两种方法进行。假如有抵押物的，则通过扣押抵押物等方法需要顾客还款，极少会最后采取走司法程序的方法。然而大家了解，除非出于法律同一关系，不然直接将他们的担保物据为己有这是违法行为。正常只能通过走司法程序拍卖变卖他们抵押物的方法获得他们的欠款。一旦他们没抵押物，或者逃避债务隐藏起来，小贷公司将无计可施，只能通过走诉讼程序，将他们起诉，这个过程又是相对漫长的。所以在现在小贷企业的贷后管理这一块，一直是困扰海量小贷企业的一大难点。而商业银行总是具备征信管理权限，可以将他们不按时还款记录在顾客的征信上，以便于其他金融机构进行查看，从而达到阻止顾客继续风险其他金融机构的成效，而大多数小贷公司现在是不拥有这方面的权限的。

3、行业规范不成熟

尽管现在小贷公司海量，却到今天还未颁布像会计从业职员规范之类的从业规范，从现在的实践操作来看，存在不少审核职员与业务职员混为一体，互相串通的情形。风控职员同意业务员有哪些好处从而放松对顾客的审核，甚至帮助顾客编造不真实材料，从而骗的公司财产的状况屡有发生。而国内现在也未颁布相应的行业规范与退出惩戒机制。